Casi todas las investigaciones realizadas sobre el tema en los últimos años muestran que la mayoría de las personas no son financieramente estables. Esto solo subraya el hecho de que lograr la seguridad financiera es un proceso desafiante que requiere una cuidadosa planificación y seguimiento.
Sin duda, la seguridad financiera significa diferentes cosas para diferentes personas. Pero usaremos una definición simple: tener suficientes activos financieros para cubrir sus gastos, emergencias y jubilación sin tener la preocupación de quedarse sin dinero.
A continuación, revisamos algunos consejos útiles que deberían ayudarlo en su camino hacia la seguridad financiera.
Es obvio que es mejor comenzar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es tarde para comenzar, incluso si ya estás cerca de tus años de jubilación, porque cada centavo ahorrado ayuda a cubrir tus gastos.
Además, tenga en cuenta que otras áreas de la planificación financiera, como la asignación de activos, serán cada vez más importantes a medida que se acerque a la jubilación. Esto se debe a que su tolerancia al riesgo generalmente disminuye a medida que disminuye la cantidad de años en los que puede recuperar cualquier pérdida.
Ahorrar de forma regular puede ser un desafío, especialmente cuando considera los muchos gastos regulares que todos enfrentamos, sin mencionar los atractivos bienes de consumo que nos tientan a gastar nuestro efectivo disponible.
Puede protegerse de esta tentación tratando sus ahorros para la jubilación como un gasto recurrente, similar al pago del alquiler, la hipoteca o el préstamo de un automóvil. Esto es aún más fácil si su empleador debita automáticamente el monto de su cheque de pago.
Alternativamente (o, además), puede hacer que su salario se deposite directamente en una cuenta corriente o de ahorros. También puede programar el monto de ahorro designado para que se acredite automáticamente en la cuenta de ahorro para el retiro el mismo día que se acredita el salario.
Ahorrar una gran cantidad de dinero es excelente, pero los beneficios se reducen o incluso se anulan si eso significa que tiene que usar préstamos con intereses altos para pagar sus gastos de manutención.
Por lo tanto, preparar y trabajar dentro de un presupuesto es fundamental. Sus ahorros para la jubilación deben contarse entre sus gastos recurrentes presupuestados para garantizar que su ingreso disponible se calcule con precisión.
El viejo adagio que nos dice que no debemos poner todos los huevos en la misma canasta es válido para los activos de jubilación. Poner todos sus ahorros en una sola forma de inversión aumenta el riesgo de perder todas sus inversiones y puede limitar su retorno de la inversión (ROI). Como tal, la asignación de activos es una parte clave de la gestión de sus activos de jubilación. La asignación adecuada de activos considera factores como los siguientes:
Su edad: esto generalmente se refleja en la agresividad de su cartera, que probablemente asumirá más riesgos cuando sea más joven y menos a medida que se acerque a la edad de jubilación.
Su tolerancia al riesgo: esto ayuda a garantizar que, en caso de que se produzcan pérdidas, se produzcan en un momento en que las pérdidas aún puedan recuperarse.
Ya sea que necesite hacer crecer sus activos o generar ingresos
Al planificar para la jubilación, algunos de nosotros cometemos el error de no considerar los gastos médicos y dentales, la atención a largo plazo y los impuestos sobre la renta.
Al decidir cuánto necesita ahorrar para la jubilación, haga una lista de todos los gastos en los que puede incurrir durante sus años de jubilación. Esto le ayudará a hacer proyecciones realistas y planificar en consecuencia.
Ahorrar una gran cantidad de dinero es excelente, pero los beneficios se reducen o incluso se anulan si eso significa que tiene que usar préstamos con intereses altos para pagar sus gastos de manutención.
Por lo tanto, preparar y trabajar dentro de un presupuesto es fundamental. Sus ahorros para la jubilación deben contarse entre sus gastos recurrentes presupuestados para garantizar que su ingreso disponible se calcule con precisión.
A medida que se acerca la jubilación y cambian sus necesidades financieras, sus gastos y su tolerancia al riesgo, se debe realizar una asignación estratégica de activos en su cartera para permitir los ajustes necesarios. Esto le ayudará a asegurarse de que su planificación de la jubilación esté en el objetivo.
Si su estilo de vida, ingresos o responsabilidades fiscales han cambiado, puede ser una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes, cuando sea posible, para cambiar las cantidades que agrega a sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, es posible que haya terminado de pagar su hipoteca o el préstamo de su automóvil, o que haya cambiado la cantidad de personas de las que es financieramente responsable.
Una reevaluación de sus ingresos, gastos y obligaciones financieras ayudará a determinar si necesita aumentar o disminuir la cantidad que ahorra regularmente.
Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si puede compartir ciertos gastos durante sus años de jubilación. Si su cónyuge no ha estado ahorrando, debe determinar si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir no solo sus gastos, sino también los de su cónyuge.
A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero experimentado y calificado. Elegir el adecuado para ti será una de las decisiones más importantes que tomes.
Eso depende de su edad, necesidades de ingresos y objetivos financieros. Pero en términos generales, la “regla del 4 %” es una buena medida de seguridad financiera. En otras palabras, si puede retirar con seguridad el 4 % de sus cuentas de inversión cada año y nunca quedarse sin dinero, probablemente sea seguro decir que tiene seguridad financiera.
En términos generales, la estabilidad financiera significa estar libre de deudas y poder pagar cómodamente los gastos mensuales (con mucho sobrante para los ahorros).
La seguridad financiera, por otro lado, significa tener suficiente dinero para cubrir sus gastos, emergencias y jubilación sin temor a quedarse sin dinero.
Las mejores maneras de proteger su seguridad financiera incluyen:
Para ser financieramente libre en cinco años, considere los siguientes pasos:
Lo que hemos discutido aquí son solo algunos de los factores que pueden afectar el éxito de su plan de jubilación económicamente segura. Su planificador financiero lo ayudará a determinar si debe considerar otros factores.
Como dijimos anteriormente, comenzar temprano definitivamente facilitará la tarea por delante, pero no es demasiado tarde para adoptar algunas de estas prácticas, incluso si ya está jubilado.
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